בפוסט הקודם הרחבתי על מהו מינוס , סוגי מינוסים וחמישה עקרונות שארחיב עליהם בהמשך ליציאה מהמינוס.
רגע לפני.. תבינו ,שאני נגשתי לעניין לפני כשנתיים והתחלתי לקרוא,לחקור וללמוד הבנתי כמה
הדברים פשוטים , לא מסובכים וניתנים להפיכה ולשינוי - פשוט תמיד היה לי קל להתנהל ולא לנהל.
גם כאן בבלוג אני אפשט בצורה מתודולוגית את תהליך הצמיחה הכלכלית משפחתית ואם תעקבו
ותיישמו אזאי תנצחו בענק תחיו בפלוס + חסכונות ופאן.
בפוסט הזה אני רוצה לתת לכם נקודת מבט מהם הגורמים המרכזיים שגורמים למינוס.
לפני שאתחיל ואפרט אני רוצה להתייחס ל - 3 נקודות חשובות בעיניי
הראשונה
אני מזכיר - מינוס נובע מהוצאות שגבוהות מההכנסות בעו"ש.
השנייה
חשוב לי להבהיר שסיבה שלא אפרט עליה בלוסט הנוכחי אך בהחלט אדבר עליה בפוסטים הבאים היא העדר ידע פיננסי ו/או חינוך מהבית.
השלישית
מינוס בבנק בעיניי זה כמו דיאטה. מבדיקות ומחקרים
(לא שלי כמובן) כ-90 אחוז מהאנשים שמרזים ,חוזרים למשקל הקודם ואף מעבר לכך.
עם מינוס זה אותו סיפור ואני רושם זאת לא כדי להוריד את רוחכם אלא כדי להבהיר שצריך לעבוד בזה לאורך זמן ומי שמשקיע ומתמיד רואה תוצאות.
יאללה , בואו נפרט את הסיבות , אם אתם כאן אני מניח שתתחברו לחלקן או לכולן
הסיבה הראשונה - העדר ניהול התקציב
עובדה - רוב המשפחות אינן מתכננות
מראש את ההוצאות שלהן.
במשך כל החודש אנחנו משלמים חשבונות, קונים בסופר, קונים בקניון,
מגהצים את כרטיס
האשראי, רושמים צ'ק, מוציאים כסף בכספומט ולא יודעים כמה כסף
יצא וכמה נשאר בחשבון.
רק כשמגיעים לסוף החודש, מופתעים , רואים שהמינוס בבנק גדל, שההוצאה בכרטיסי האשראי
יותר
גדולה מהמשכורות, וזה לפני שירדו הוראות הקבע, המשכנתא והצ'קים.
במקום לתכנן, אנחנו סומכים
על הזיכרון ותחושות הבטן.
הסיבה השנייה - קנייה בתשלומים
אמא שלי אלופת התשלומים , היא יכולה לקנות קנייה בסופר ב 500 שקל ב- 3 תשלומים.
משפחות שיודעות שההוצאות
שלהן גבוהות, מבקשות לפרוס לתשלומים גם הוצאות שוטפות כמו
קנייה בסופר או קניית
בגדים, ולדחות את התשלומים על הקנייה לחודשים הבאים.
מה עוזרת הפריסה לתשלומים
להקטנת המינוס? הרי אתם קונים בסופר כל שבוע ובגדים כל חודש.
לתשלומים אין משמעות כי בכל
חודש אתם משלמים את התשלומים של החודשים הקודמים.
מתי כן לקנות בתשלומים?
כדאי לקנות בתשלומים רק אם
ההוצאה היא שנתית או חד פעמית וגם אז בתכנון (למשל חופשה,
רהיט או מכשיר חשמלי גדול וכו).
הסיבה השלישית - לא אומרים לא לילד
הורים רבים
שחוו מחסור בילדותם, נשבעו אז ועכשיו מקיימים: הילד שלי לא ירגיש מחסור,
הוא לא
ירגיש שלאחרים יש ולו אין.
הרצון להעניק לילד ולגונן עליו מפני החברה הוא טבעי, אך
המחסור בגבולות, גם גבולות כלכליים,
פוגע בהכנת הילד לחיים האמיתיים ולחיים
עצמאיים בעתיד, וגם פורץ את הגבול בין פלוס למינוס
בחשבון הבנק של ההורים.
זכרו שאפשר לקנות וזה בסדר אבל בצורה מתוכננת ומושכלת.
הסיבה הרביעית - חייבים
בשביל הנשמה
נכון, כסף זה לא הכל בחיים,
וזה רק אמצעי לחיות, ולחיות טוב. לפעמים צריך לעשות דברים
בשביל הנפש, גם אם
זה לא
כלכלי. גם אם אתם חייבים, בשביל הנשמה, לטוס פעם בשנה לחו"ל, או לנפוש בצימר
מדי פעם, או לעשות
תואר בפילוסופיה במכללה, או אפילו לשבת בבית קפה עם בן הזוג פעם
בשבוע, יכול להיות שזו
טעות שמגדילה את המינוס.
אם אתם חייבים את הדברים
האלו לנשמה, הכינו תקציב שכולל את מה שחייבים,זה בסדר , הרי
אנחנו כאן כדי לחיות בכייף ו..כן לפעמים תצטרכו לפעמים לוותר ולדחות סיפוקים.
אבל אחרי שמאזנים תקציב יש מקום להרבה דברים לנשמה.
הסיבה החמישית - לקפוץ מעל הפופיק
החברה שלנו תובענית, אנחנו
עובדים קשה, מרווחים מעט יותר והכל כל כך יקר.
ובכל זאת, מקטרים, אבל ממשיכים לקנות
וממשיכים לעבוד קשה כדי לממן רמת חיים ממוצעת כמו הסביבה בה אנו חיים.
לפעמים קונים דירה יקרה מדיי
ומתחייבים להחזר משכנתא חונק ולא מצליחים לגמור את החודש.
לפעמים מחזיקים שתי
מכוניות כי "פדיחה" לנסוע באוטובוס.
לפעמים יוצאים לחופשה יקרה עם חברים
שלא נעים לכם להגיד להם שהחופשה הזו מעבר
ליכולתכם הכספית.
לקחת התחייבויות
שקשה לעמוד בהן, וגוררות אותנו להתנהלות תמידית במינוס.
הסיבה השישית - הלוואות לסגירת המינוס
כלל ברזל: כשלוקחים הלוואות לסגירת
המינוס, גורמים להגדלת המינוס.
אם המינוס
נוצר בגלל שההכנסות לא מספיקות להוצאות, עכשיו ההוצאות עוד יותר גדולות, כי הן
כוללות את החזר ההלוואה לסגירת המינוס ולכן המינוס רק גדל.
אז מתי כן לקחת הלוואה לסגירת המינוס? אם עשינו תקציב, יש תכנון ויעד ואנחנו יודעים שהריבית
שנקבל על ההלוואה תהיה נמוכה מהריבית מהמינוס ואנחנו יודעים שנוכל להכיל את החזר
ההלוואה במסגרת התקציב החודשי אז זה כדאי.
הסיבה השביעית - שימוש במזומן בלי בקרה
לפעמים
החור הגדול בתקציב הוא תוצאה של השימוש במזומן.
בכל מיני תוכניות לחסכון מדברים על שימוש במזומן. כעיקרון אני לא נגד היות וזה נותן תמונת מצב אונליין אבל כל עוד זה מבוקר.
אנחנו מושכים אלפי שקלים במזומן
ואין לנו מושג על מה הלך הכסף ומה צריך לצמצם בעצם.
לכן, תכננו מראש כמה מזומן
מותר לכם למשוך בחודש. נסו לשלם במזומן רק על מה שחייבים (עוזרת, בייביסיטר)
או על מה שתכננתם בתקציב.
הסיבה השמינית - החזקת מספר כרטיסי אשראי
הישראל הממוצע מחזיק 2-3 כרטיסי אשראי.
מה הבעיה שואלים? לכל כרטיס יש מסגרת אשראי משלו והגיהוץ הוא "בחינם". בכלל מאז שנכנס
לעולמנו התשלום באפל/גוגל פיי וכו.. ממוצע ההוצאות באשראי גדל במדינה.
תשאלו את עצמכם - האם אני צריך 3 כרטיסי אשראי? האם כרטיסי האשראי שלי מייצרים לי הנחות.
יהיה פוסט בבלוג על כרטיסי אשראי בהמשך.
גם כאן צריך להיות מתוכננים.
הסיבה התשיעית - העדר מטרות
אולי הייתי צריך להתחיל במטרה הזאת , אבל למרבית האנשים אין מטרות משפחתיות ופיננסיות
מוגדרות ומדוייקות. מה חשוב לנו כמשפחה? חינוך? חוויות?
לפני היציאה בכלל לכל תהליך צריך לדייק מטרות - גם על כך ארחיב בהמשך.
לסיכום
אני מניח שתתחברו לחלק או לכל הסיבות ואולי אף תוסיפו משלכם , זאת התחלה טובה
להתחיל להבין את המציאות העומדת מולנו.
אני למדתי ועל כך אכתוב בפוסטים הבאים בבלוג שאם חופרים לעומק בכל תחום ,
לומדים,מבינים ומפנימים - אז רואים תוצאות.
עוד למדתי וגם על כך אפרט - שלקבוצות תמיכה ושיתוף בדרך יש ערך רב שהצלחה לאורך זמן.
כמו תמיד אזכיר שחשוב לי שתשארו אופטימים - זאת רק תחילת הדרך לנצחון שלכם.
רוצים להמשיך להתעדכן בפוסטים בבלוג -
פשוט תעקבו וכך תתעדכנו
