+ Just | כאן חיים בפלוס כלכלי - הסוף למינוס בבנק!
כ50% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס בבנק באופן חלקי או קבוע במהלך השנה! המינוס הוא הלוואה לכל דבר ,הלוואה בתנאים הכי לא משתלמים שיש. שהתחלתי ללמוד , לחקור ולשאול אנשים הבנתי שאני מדבר עם אנשים מאוד דומים לי בפרופיל - כאלה שעובדים קשה ומכניסים משכורות סבירות פלוס אבל עם כמעט אפס ידע או השכלה פיננסית לניהול כלכלת הבית. מינוס הוא לא גזירת גורל! החלטתי לפתוח בלוג ולהעניק את הידע והנסיון שרכשתי כדי שגם אתם תוכלו לצאת ממעגל המינוס. ידע פרקטי,פשוט וישים. המידע אינו תחליף לייעוץ מקצועי! תהנו-)
יום שני, 17 באוקטובר 2022
על חלומות ומטרות משפחתיות בתקציב הבית
יום רביעי, 12 באוקטובר 2022
האם מינוס בבנק היא גזירת גורל? אמונה מייצרת מציאות
אתם מאמינים שאתם מסוגלים לצאת מהמינוס ולחיות בפלוס?
בואו נבחין בהבחנה בין 2 סוגי מיינדסט
Growth Mindset דפוס חשיבה מתפתח
חצ"ר - הכלל הראשון לחשיבת פלוס בבנק
תכירו חצ"ר - השכפץ שלכם להתחיל לחסוך!
אחרי שדברנו על הסיבות שבגינן אנחנו נכנסים למינוס ועל עקרונות היציאה היום בפוסט אני רוצה להתייחס למושג שאני קורא לו חצ"ר.
תבינו , לפני שנכנסים לפרקטיקה לפעולות תכלס חשוב לי שנתמקד בבבסיס , במה מעכב אותנו ואז שנגיע לתכלס - תבינו הכל ותהיו מוכנים.
אז עד עכשיו בפוסטים הקודמים הסברתי על מינוס - סיבות ועקרונות.
היום אני רוצה לדבר על מושג סופר חשוב שאם תתחילו להכניס אותו למיינדסט שלכם (לחשיבה שלכם) כבר בלי
שנגענו בתקציב - תתחילו לחסוך.
מוכנים?
תכירו - חצ"ר -
ח - חייב
צ - צריך
ר - רוצה
מעכשיו אתם מתחילים להיות בתוך מרחב מגודר שנקרא חצר , זאת החצר , מגרש המשחקים שלכם.
אסביר בדוגמא
הבן שלכם שוחה בבריכה במסגרת חוג. הוא חזר הביתה אחרי החוג ואמר לכם - " אני צריך משקפת חדשה".
כאן נכנס לתמונה החצר שלכם ושואלים אותו את הסיבה. הוא יענה אחת מ-3 אפשרויות:
חייב - אם המשקפת קרועה אז הילד חייב משקפת כדי להשאר בחוג - קונים
צריך - אם המשקפת בת שנה והילד אומר לכם - "המשקפת כבר ישנה ואני צריך חדשה" - כל עוד היא "עובדת" ותקינה אז אין סיבה לקנות
רוצה - הילד חוזר ואומר לכם "ליוני קנו משקפת חדשה ממש יפה ואני גם רוצה כזאת" - כאן אפשר לוותר על הקנייה.
אתן עוד דוגמא , הלכתם לקניות בסופר עם רשימה ובדרך ראיתם קפה חדש שזה עתה יצא לשוק ומחירו 30 שח. שוב , גם כאן תשאלו -
חייב - האם אני חייב את הקפה הספציפי הזה כרגע?
צריך - האם אני צריך לקנות אותו?
רוצה - אני רוצה לקנות אותו כי.. העטיפה יפה , הפרסום מגרה , חברה שתתה ואמרה שהיה טעים וכו..
מה שנמצא בחייב - בסבירות גבוהה נדרש לנו ונקנה אותו , אבל מה שבגדר צריך או רוצה - כאן צריך לשאול את עצמנו האם אני באמת צריך את הדבר עכשיו? האם יש לו חלופה אחרת?
ברגע שתעצרו רגע לפני קנייה ותבררו את החצ"ר שלכם זה ימנע מכם קניות בזבזניות , זה יגרום
לכם להבין להיכן ועל מה הכסף שלכם יוצא.
תתחילו,תנסו והתוצאות יתחילו לבוא.
יום שלישי, 11 באוקטובר 2022
למה אנחנו במינוס?
בפוסט הקודם הרחבתי על מהו מינוס , סוגי מינוסים וחמישה עקרונות שארחיב עליהם בהמשך ליציאה מהמינוס.
רגע לפני.. תבינו ,שאני נגשתי לעניין לפני כשנתיים והתחלתי לקרוא,לחקור וללמוד הבנתי כמה
הדברים פשוטים , לא מסובכים וניתנים להפיכה ולשינוי - פשוט תמיד היה לי קל להתנהל ולא לנהל.
גם כאן בבלוג אני אפשט בצורה מתודולוגית את תהליך הצמיחה הכלכלית משפחתית ואם תעקבו
ותיישמו אזאי תנצחו בענק תחיו בפלוס + חסכונות ופאן.
בפוסט הזה אני רוצה לתת לכם נקודת מבט מהם הגורמים המרכזיים שגורמים למינוס.
לפני שאתחיל ואפרט אני רוצה להתייחס ל - 3 נקודות חשובות בעיניי
הראשונה
אני מזכיר - מינוס נובע מהוצאות שגבוהות מההכנסות בעו"ש.
השנייה
חשוב לי להבהיר שסיבה שלא אפרט עליה בלוסט הנוכחי אך בהחלט אדבר עליה בפוסטים הבאים היא העדר ידע פיננסי ו/או חינוך מהבית.
השלישית
מינוס בבנק בעיניי זה כמו דיאטה. מבדיקות ומחקרים
(לא שלי כמובן) כ-90 אחוז מהאנשים שמרזים ,חוזרים למשקל הקודם ואף מעבר לכך.
עם מינוס זה אותו סיפור ואני רושם זאת לא כדי להוריד את רוחכם אלא כדי להבהיר שצריך לעבוד בזה לאורך זמן ומי שמשקיע ומתמיד רואה תוצאות.
יאללה , בואו נפרט את הסיבות , אם אתם כאן אני מניח שתתחברו לחלקן או לכולן
הסיבה הראשונה - העדר ניהול התקציב
עובדה - רוב המשפחות אינן מתכננות מראש את ההוצאות שלהן.
במשך כל החודש אנחנו משלמים חשבונות, קונים בסופר, קונים בקניון, מגהצים את כרטיס
האשראי, רושמים צ'ק, מוציאים כסף בכספומט ולא יודעים כמה כסף יצא וכמה נשאר בחשבון.
רק כשמגיעים לסוף החודש, מופתעים , רואים שהמינוס בבנק גדל, שההוצאה בכרטיסי האשראי
יותר גדולה מהמשכורות, וזה לפני שירדו הוראות הקבע, המשכנתא והצ'קים.
במקום לתכנן, אנחנו סומכים על הזיכרון ותחושות הבטן.
הסיבה השנייה - קנייה בתשלומים
אמא שלי אלופת התשלומים , היא יכולה לקנות קנייה בסופר ב 500 שקל ב- 3 תשלומים.
משפחות שיודעות שההוצאות שלהן גבוהות, מבקשות לפרוס לתשלומים גם הוצאות שוטפות כמו
קנייה בסופר או קניית בגדים, ולדחות את התשלומים על הקנייה לחודשים הבאים.
מה עוזרת הפריסה לתשלומים להקטנת המינוס? הרי אתם קונים בסופר כל שבוע ובגדים כל חודש.
לתשלומים אין משמעות כי בכל חודש אתם משלמים את התשלומים של החודשים הקודמים.
מתי כן לקנות בתשלומים?
כדאי לקנות בתשלומים רק אם ההוצאה היא שנתית או חד פעמית וגם אז בתכנון (למשל חופשה,
רהיט או מכשיר חשמלי גדול וכו).
הסיבה השלישית - לא אומרים לא לילד
הורים רבים שחוו מחסור בילדותם, נשבעו אז ועכשיו מקיימים: הילד שלי לא ירגיש מחסור,
הוא לא ירגיש שלאחרים יש ולו אין.
הרצון להעניק לילד ולגונן עליו מפני החברה הוא טבעי, אך המחסור בגבולות, גם גבולות כלכליים,
פוגע בהכנת הילד לחיים האמיתיים ולחיים עצמאיים בעתיד, וגם פורץ את הגבול בין פלוס למינוס
בחשבון הבנק של ההורים.
זכרו שאפשר לקנות וזה בסדר אבל בצורה מתוכננת ומושכלת.
הסיבה הרביעית - חייבים בשביל הנשמה
נכון, כסף זה לא הכל בחיים, וזה רק אמצעי לחיות, ולחיות טוב. לפעמים צריך לעשות דברים
בשביל הנפש, גם אם
זה לא כלכלי. גם אם אתם חייבים, בשביל הנשמה, לטוס פעם בשנה לחו"ל, או לנפוש בצימר מדי פעם, או לעשות
תואר בפילוסופיה במכללה, או אפילו לשבת בבית קפה עם בן הזוג פעם בשבוע, יכול להיות שזו
טעות שמגדילה את המינוס.
אם אתם חייבים את הדברים האלו לנשמה, הכינו תקציב שכולל את מה שחייבים,זה בסדר , הרי
אנחנו כאן כדי לחיות בכייף ו..כן לפעמים תצטרכו לפעמים לוותר ולדחות סיפוקים.
אבל אחרי שמאזנים תקציב יש מקום להרבה דברים לנשמה.
הסיבה החמישית - לקפוץ מעל הפופיקהחברה שלנו תובענית, אנחנו עובדים קשה, מרווחים מעט יותר והכל כל כך יקר.
כלל ברזל: כשלוקחים הלוואות לסגירת המינוס, גורמים להגדלת המינוס.
אם המינוס נוצר בגלל שההכנסות לא מספיקות להוצאות, עכשיו ההוצאות עוד יותר גדולות, כי הן
כוללות את החזר ההלוואה לסגירת המינוס ולכן המינוס רק גדל.
אז מתי כן לקחת הלוואה לסגירת המינוס? אם עשינו תקציב, יש תכנון ויעד ואנחנו יודעים שהריבית
שנקבל על ההלוואה תהיה נמוכה מהריבית מהמינוס ואנחנו יודעים שנוכל להכיל את החזר
ההלוואה במסגרת התקציב החודשי אז זה כדאי.
הסיבה השביעית - שימוש במזומן בלי בקרהלפעמים החור הגדול בתקציב הוא תוצאה של השימוש במזומן.
הישראל הממוצע מחזיק 2-3 כרטיסי אשראי.
מה הבעיה שואלים? לכל כרטיס יש מסגרת אשראי משלו והגיהוץ הוא "בחינם". בכלל מאז שנכנס
לעולמנו התשלום באפל/גוגל פיי וכו.. ממוצע ההוצאות באשראי גדל במדינה.
תשאלו את עצמכם - האם אני צריך 3 כרטיסי אשראי? האם כרטיסי האשראי שלי מייצרים לי הנחות.גם כאן צריך להיות מתוכננים.
הסיבה התשיעית - העדר מטרות
אולי הייתי צריך להתחיל במטרה הזאת , אבל למרבית האנשים אין מטרות משפחתיות ופיננסיות
מוגדרות ומדוייקות. מה חשוב לנו כמשפחה? חינוך? חוויות?
לפני היציאה בכלל לכל תהליך צריך לדייק מטרות - גם על כך ארחיב בהמשך.
לסיכום
אני מניח שתתחברו לחלק או לכל הסיבות ואולי אף תוסיפו משלכם , זאת התחלה טובה
להתחיל להבין את המציאות העומדת מולנו.
אני למדתי ועל כך אכתוב בפוסטים הבאים בבלוג שאם חופרים לעומק בכל תחום ,
לומדים,מבינים ומפנימים - אז רואים תוצאות.
עוד למדתי וגם על כך אפרט - שלקבוצות תמיכה ושיתוף בדרך יש ערך רב שהצלחה לאורך זמן.
כמו תמיד אזכיר שחשוב לי שתשארו אופטימים - זאת רק תחילת הדרך לנצחון שלכם.
רוצים להמשיך להתעדכן בפוסטים בבלוג -
פשוט תעקבו וכך תתעדכנו
יום שני, 10 באוקטובר 2022
צעד ראשון ליציאה מהמינוס
מינוס בעו״ש הוא מצב בו ההוצאות גבוהות מההכנסות.
המינוס יכול לנבוע מאירוע חריג שקרה, ממצב בו אנחנו חיים מעל רמת החיים שאנו יכולים,מחוסר תכנון ועוד..
בארץ בשונה ממדינות אחרות בעולם ,ניתן להכנס למינוס.
ישנן מדינות שברגע שנכנסת למינוס אז היכולת שלך לקנות/למשוך נסגרת.
בארץ, לכל אחד ואחת יש בבנק מסגרת אשראי בחשבון
מסגרת האשראי היא הקו האדום שעד אליו מותר ללקוח להיות במינוס.
מסגרת האשראי משתנה מאדם לאדם.
כשנכנסים למינוס בבנק,בעצם לוקחים מהבנק הלוואה מבלי לבקש, ההלוואה ניתנת באופן חופשי עד לתקרת מסגרת האשראי.
רק חשוב להבין שעל הלוואת המינוס אנחנו משלמים ריבית הכי לא אטרקטיבית בשוק, הריבית יכולה לנוע 6-12 אחוז.
אני מתייחס לשני סוגי מינוס עיקריים
הראשון
מינוס זמני - פער בין הכנסות להוצאות בשל תכנון לקוי,הוצאה גדולה וכו.. זהו מינוס בטווח זמן הסביר ניתן לגשר עליו.
השני
מינוס הגיבנת - פער מתמשך וגדל מחודש לחודש בעו״ש
כלומר, אנחנו מוציאים באופן קבוע יותר ממה שאנו מכניסים.
דוגמא אם בכל חודש נצבור 1000 שח מינוס,בשנה זה יגיע ל 12,000 שח פלוס ריבית שצריך להוסיף.
דרכי פעולה (משתנה מאדם לאדם) עקרוניים
העיקרון הראשון
קחו אחריות ושליטה- עם ניהול נכון אפשר לנצח. אם אתם זוג- תדברו,תשבו ביחד,תתכננו ביחד- תנהלו ואל תתנהלו.
העיקרון השני
תמפו את כל ההוצאות שלכם. תבדקו על מה אתם משלמים ומה ניתן לצמצם (נדבר על כך בפוסט הבא).
העיקרון השלישי
תבדקו אם ניתן להגדיל הכנסה -
בקשו העלאה,תבקשו לצמצם שכ״ד, תמכרו משהו שאתם טובים בו,תעשו בייבסיטר וכו (יהיה על כך פוסט בהמשך)
העיקרון הרביעי
תבדקו אם כדאי לקחת הלוואה כנגד המינוס בתנאי ריבית טובים יותר ובתנאי שהיא מתכנסת בתקציב
העיקרון החמישי
צריך,רוצה - לפני כל קנייה תשאלו את עצמכם
האם אני צריך/רוצה לקנות. אם זה רוצה - תחכו
ואם זה צריך- תשאלו האם אני חייב כעת?
(גם על כך יהיה פוסט בהמשך)
לסיכום
למי שבמינוס - תודו, תבינו שאתם במדרון חלקלק למקום לא טוב.
יחד עם זאת תדעו שעם לקיחת האחריות ופעולות נכונות
ניתן לא רק לצאת מהמינוס אלא גם לייצר עוד כסף לעו״ש
ועל כך ארחיב בפוסטים הבאים.
רוצים להמשיך להתעדכן , פשוט תעקבו אחרי הבלוג.
יוצאים למסע
עברו 20 שנה מאז שהשתחררתי מהצבא , מקבע ו"יצאתי לחיים הגדולים".
בדרך מצאתי עבודה טובה כשכיר , התחתנתי , למדתי תואר ראשון במנהל עסקים - כן כן זה חשוב להמשך
,נולדו לנו 3 ילדים מקסימים ו.. אהה כמובן משכנתא נחמדה על ראש שמחתנו.
במהלך השנים התנהלנו די בסדר מחודש לחודש ומשנה לשנה.
אנחנו בסה"כ אנשים מחושבים והמשכורות שלנו ענו כל הצרכים שלנו לקיום הבסיסי ולחוויות המשפחתיות.
לפני כשנתיים עשינו שיפוץ גדול בבית שמחד שדרג אותנו ברמת המחייה ומאידך הביא אותנו להוצאה חודשית
נוספת של 3,000 שח הלוואות לכמה שנים.
למה אני מספר לכם?
מפני שמסתבר שאותם 3,000 שח בחודש הם סוג של שובר שוויון , זה בדיוק הגבול הדק עבורנו בין לחיות
חיים טובים (ולא בפזרנות) לבין להיות מצומצמים עד מאוד.
אני זוכר שיום אחד הילדים שאלו אותנו , מה לא טסים השנה? מה לא ניסע לנופש?
היינו ממש חצויים ,הילדים מבקשים מאיתנו חוויות , כייף ולא נוכל לתת להם עד שנפנה את ה 3,000 שח?
הטריד אותי מאוד הסיפור הזה והתחלתי ללמוד , לחקור , להבין מה קורה פה.
נחשפתי לנתונים שמחד הדאיגו אותי ומאידך שימחו אותי (צרת רבים חצי נחמה).
למדתי שכ-50% בישראל נמצאים במינוס לאורך השנה באינטרוולים כאלה ואחרים בממוצעים של כ-7,500 אש"ח בחודש. מטורף לא?!?
למדתי שבמדינת ישראל נכון ל-2021 סכום ההלוואות הכולל עומד על 150 מיליארד שקל.
למדתי מושגים שלא ייחסתי להם חשיבות אף פעם - ניהול תקציב הבית , סוגי ריביות וכמה הבנקים מרוויחים עלינו , מדרגות מס , הכנסה אקטיבית ופאסיבית,כרטיסי אשראי,דרוג אשראי,ת.ז בנקאית,חסכונות לילדים וליום שחור ועוד ועוד..
שאלתי את עצמי שאלות קשות והחלטתי לצאת למסע. מסע שיש בו כיוון אחד , רק כיוון אחד - המסע לפלוס כלכלי.
במהלך החקירה והלמידה שלי - התאזנו , יצרנו שיטה משלנו שצמצמה הוצאות ,הגדילה הכנסות ,גרמה לנו
לחזור לאיזון ומעבר לכך ועשתה לי חשק עז לעזור וללוות אחרים שרוצים לצאת למסע.
בשורה התחתונה כדי להשאיר אופטימיות לאחרים.. זה אפשרי!
הבלוג הוא לא מסחרי או שיווקי ,הוא נועד כדי להעניק ידע , לכם אותם קוראים משכילים , נבונים , מצליחים
בתחומכם אבל כאלה (כמוני) שלא באמת רכשו השכלה כלכלית לניהול משק הבית ,חיים ממינוס למינוס
ובא להם לצאת ממעגל הדאגה.
אז אם זה מעניין אתכם,אתם מוזמנים להצטרף ולהגיב - מדי כמה ימים אעלה פוסט מקצועי שיעניק לכם ידע.
הערה קטנה - הידע והנסיון הוא שלי אישי וכל מי שיתנסה בעצמו זה כמובן על אחריותו האישית.
תהנו -)
על חלומות ומטרות משפחתיות בתקציב הבית
"אנחנו סובלים לעיתים קרובות יותר בדמיון מאשר במציאות" (סנקה) אחד הקשיים הגדולים שמונעים מאיתנו להתקדם בחיים כמו גם בתחומים הכלכליי...
-
אתם מאמינים שאתם מסוגלים לצאת מהמינוס ולחיות בפלוס? נתחיל בסיפור... בתקופת היותו מנהל כספים שכיר בחברת ענק, הגיע מרטין סורל ל"יאנג ...
-
בפוסט הקודם הרחבתי על מהו מינוס , סוגי מינוסים וחמישה עקרונות שארחיב עליהם בהמשך ליציאה מהמינוס. רגע לפני.. תבינו ,שאני נגשתי לעניין לפני...
-
מינוס בעו״ש הוא מצב בו ההוצאות גבוהות מההכנסות. המינוס יכול לנבוע מאירוע חריג שקרה, ממצב בו אנחנו חיים מעל רמת החיים שאנו יכולים,מחוסר תכנון...